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普惠金融之飞贷样本:以科技布局普惠 赋能金融机构成金融科技最佳实践

在近期由清华大学五道口金融学院、清华大学国家金融研究院主办的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛上,清华大学国家金融研究院院长朱民在主办方致辞中表示,小微企业贷款作为各界关注的问题,有微观重要性,更有宏观意义,特别是金融科技怎么赋能推动小微企业的贷款,是众多金融机构关注的前沿问题,也涉及到国民经济的重大宏观问题。

其次,飞贷金融科技建立了一个庞大的大数据管理体系,为经营决策分析提供实时精准支持,内部运营效率提升10倍以上,营销ROI提升4倍以上,可以助力银行支持小微企业。

建立信任,是一个靠行动积累的过程。唐侠称,飞贷金融科技从最初的资产助贷开始,在过去的10年间,步步为营,截至目前,已经和金融四大子行业多家头部机构达成全面整体技术输出合作,用户的认可和信任的积累才造就了飞贷金融科技今天的地位。

此外,唐侠称,应建立金融信息安全风险防控长效机制,在保障公民身份、财产、账户、信用、交易等数据资产安全同时,出台数据开发应用细则,金融科技公司才能做到有法可依。

此后9年,飞贷金融科技一直专注普惠信贷领域,基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践。2017年,本着开放、共享的精神,飞贷在业内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术,支持银行等金融机构零售信贷业务的转型升级。

在市场竞争加剧的压力下,在未来5-10年,飞贷金融科技的领先地位还能保持多久?唐侠称,飞贷金融科技一直在自我进化,从不担心被超越。

在飞贷金融科技现有业务布局中,除旗下研信小贷的业务为 TO C之外,其他三大板块皆为对公,架构清晰、业务互补促增长。首先是移动信贷技术,主要是提供标准化的信贷产品输出,可根据业务场景定制化开发产品,产品迭代更新服务。其特征为:全流程线上化,全部业务环节无需人工介入;支持多种进件形式,包括APP、H5、WEB、API等;支持认证、人脸识别以及在线电子签约,业务环节模版化,可灵活配置;额度内可发起多笔借款,贷款期限灵活设置,每笔借款单独核算等。

“我们的解决方式基本上是通过第三方数据,基于小微企业过去、现在以及未来可能发生的行为,提取出有效信息,进行客观判断,建立全流程风险预警机制和多策略驱动的运营体系,有效保障资产质量。”唐侠称。

以科技布局普惠 飞贷成金融科技最佳实践

“另外,飞贷金融科技在支持中小银行做小微信贷的过程中,金融机构也不断反馈结果,让我们意识到挑战以及发展方向所在,再加上多年来在市场上积累的经验,不断进行技术迭代,当前,飞贷金融科技的移动信贷技术已经迭代了10代。”唐侠表示。

而在银行系方面,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行等商业银行先后成立了金融科技子公司。各大子公司纷纷依托母公司特点、优势,建立起各自的产品体系,在服务集团内部的同时,也谋求科技输出服务。

“我们曾经做过一个测试,金融机构在服务小微企业中,使用飞贷的技术产生的效率是传统方式的76倍。”唐侠称。

科技确实在改变金融,确实改变了我们的企业和我们的经济。正如朱民院长所言,科技的力量是很强大的,在这个背景下,企业拥有科技就走在行业前列。金融科技在给小微企业贷款的同时,其实已经渐进地在根本上开始颠覆现有的银行体系以及整个金融体系。也许金融科技做小微贷款是有边界的,但科技是无限的,科技的发展会改变小微贷款,会改变银行业,甚至会改变金融业。这是一个具有无限可能的未来。

“金融科技现在已成为金融业的重要推动力,但金融科技还存在一些痛点、难点”。唐侠称,希望金融机构与金融科技公司的合作环境更宽松一些,坚持创新不闯祸。

作为普惠金融的践行者,飞贷金融科技10年来专注普惠信贷领域,基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践,推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术,支持银行等金融机构零售信贷业务的转型升级。目前,飞贷金融科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部机构达成全面整体技术输出合作。

“从供给的角度而言,要在普惠金融中打造竞争有序的相互合作的机构供给市场。其中,供给市场共有四大主体,分别为政府金融、商业金融(商业银行)、非银行金融机构(非存款类持牌机构)以及纯民间机构。”银保监会普惠金融部主任李均锋在今年举行的第十一届陆家嘴论坛上表示。

韦斯顿提出的协同效应理论认为,公司兼并对整个社会来说是有益的,它主要通过协同效应体现在效率的改进上。所谓协同效应,是指两个公司兼并后,其产出比兼并前两个公司产出之和还要大,这一效应常被称为“2 2=5效应”。

一则数据显示,黑瞳产品数据匹配度高达95%,瞳分产品的KS高达0.43,超出行业标准35%,帮助合作伙伴将坏账率从2.5%降到1.5%,挽回直接经济损失3个亿。

做中小银行的“终生陪练”

飞贷金融科技董事长唐侠

李均锋称,地方商业银行、小型银行是普惠金融的主力军,城商行、农商行有地缘优势,当线上线下结合后,它们更能发挥主力军作用。不过,与大型银行和全国性股份制银行相比,城商行、农商行在内的大部分中小银行普遍存在才缺乏、技术落后、资产规模小、风险控制能力弱等短板,开展普惠金融业务时有所顾虑。

其二是,孵化一家以评分模型为核心的量化风控公司,对客户的风险进行动态量化评估,为客户博取最大收益、把风险降低最低。

朱民院长亦曾表示,金融科技面临的第一个挑战是其核心技术究竟能走多远。第二个挑战是如何做好金融企业数据的获取、管理、分析,如何提高数据的质量等。第三个挑战是人工智能,如何把人工智能的相关性延伸到因果性。第四个挑战是网络安全。第五个挑战是人才。他强调,金融科技迅速发展,但是相关技术、研发、管理人员还远远不能满足需求,金融科技的教育和研究工作至关重要。

针对这些难题,飞贷金融科技输出先进的系统,解决中小银行的后顾之忧,使其普惠性和商业可持续性兼得。唐侠称,开放合作是互联网的精要。中小银行开展普惠金融业务,需加强与外界的合作。而飞贷金融科技的科技能力的输出,可以帮助银行获得科技的能力,增强银行的产品设计能力、获客能力、风险判断能力和贷后管理能力,以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错成本。

不过,当下互联网金融科技公司逐渐弱化金融服务功能,强调科技属性,重点发力B端服务功能。百度,蚂蚁金服、京东数科、乐信等定位为互联网金融科技公司的龙头企业也相继透露出强调科技、弱化金融的战略部署,以金融机构“合作者”的身份,进行转型。

10年创新迭代

唐侠表示,飞贷金融科技有一块“试验田” ——研信小贷。飞贷金融科技时刻关注研信小贷的客户群体、规模、资产质量等背后的数据,时刻保持市场的敏感度,不断用实践优化母公司的业务模型。

早在2010年,飞贷金融科技就推出信贷工厂,将行业内普遍需要3天才能完成的业务流程缩短至1天,提升运营效率、降低运营风险,建立了新的行业标准。不久后,飞贷便赢得国有大行的信赖,并与建设银行签署合作协议,启动助贷合作模式。

据公开数据显示,目前中国5600万家小微企业中,只有11.9%的中小企业能获得银行贷款,小微企业获得的贷款利率大多在10%以上,小微企业总的融资缺口达22万亿。

不仅如此,飞贷金融科技还投资了智道智科。智道智科成立于2014年,是国内最早为机构客户提供智能资产配置解决方案的金融科技企业,以大数据为依托、以人工智能为手段,帮助客户降低投研成本、提高投资效率、提升投资业绩。当下,智道智科已经成为国内最具影响力的B2B金融科技企业之一。

快速实现低投入、低风险的零售信贷转型:涵盖业务流程方方面面的整体输出,快速上线;数百亿资产实践验证,可大大降低试错及机会成本;不需要依赖特定资源,可实现业务大规模增长;支持合作机构能力建设,完成能力转移,作为“陪练”,提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持,在合作中将科技、风控、大数据等相关技术完成能力转移。

“目前,我们还有两个尖端产品正在孵化。”唐侠称,其一是自动化建模平台,通过自动机器学习技术来快速实现AI业务场景应用,建立智能获客模型以及客户生命周期模型贯穿整个业务流程,使精准营销贯穿获客、存量客户经营等整个客户生命周期,极大提升客户生命周期各环节的绩效。

朱民院长根据市场调研归纳了金融科技助力小微贷款的四大现有模式:“一是以建设银行为代表的大银行模式,二是以网商银行、微众银行、百信银行为代表的金融科技模式,三是以常熟银行和泰隆银行为代表的线下到线上模式,四是以飞贷金融科技为代表的赋能模式。

在过去传统方式中,银行的一大痛点在于运营,尤其是在小微业务时,需要花费大量的人力物力。一般来讲,银行信贷员倾向于百万、千万元以上的大单,而一家小微企业需要的资金可能仅是几十万。另外,小微企业相对不完善的财务报表、生产经营受市场波动影响较大、缺乏抵押物、管理信息不透明等因素导致了其贷款信息在传递过程中容易产生无效信息,发生信贷偏差,而银行信贷人员没有能力精确识别,风险较高。

再次,飞贷金融科技建立了天网量化风控平台,用真正用量化风控的方式来解决新的风险,支持客户精准立体分层,依据客户风险度实现动态定额定价。

而飞贷金融科技开发的系统可以助力银行支持小微企业。唐侠称,曾做过测试,若利用传统方式,银行开展100亿规模的小微业务,需要动用几千人。而若使用飞贷提供的移动信贷整体技术,银行利用科技的手段,只需几十人就可解决。

今年开年以来,在顶层设计方面,中央多次要求:深化金融供给侧结构性改革,强化金融服务功能,找准金融服务重点,以服务实体经济、服务人民生活为本;要建设普惠金融体系,加强对小微企业等金融服务。

“在过去10年间,飞贷金融科技斥资几十亿元,只为专注一件事:科技+小微。飞贷金融科技提供的不仅仅是一个产品或一套系统,而是把深耕多年的技术以及技术背后的运用能力全部赋能给金融机构,完全开放,终生陪同,使中小银行具备自我更新能力,服务小微企业。”唐侠表示。

对于飞贷金融科技的技术输出创新,深度研究金融科技领域的2011年诺贝尔奖经济学得主托马斯•萨金特教授评价道:飞贷金融科技提出“容器化管理”,对人工智能和大数据等技术的应用,让记忆力变得“无限”。技术可以帮助处理无限的、大规模、多角度的问题,这样就帮助解决了一直比较难解决的普惠金融问题。

发展普惠金融,既是服务实体经济、服务人民生活的落脚点,也是金融供给侧结构性改革的重要任务。

飞贷金融科技董事长唐侠受邀出席专题论坛并发表演讲,唐侠称,作为一家为金融机构提供小微技术的科技公司,飞贷金融科技始终把更多的注意力、更多的资源投放在技术输出上,做银行的终生陪练。“飞贷金融科技的目标是让金融机构以最少的成本、最大程度开展普惠金融业务,并保障金融机构的商业可持续性发展。”

在智能反欺诈方面,飞贷金融科技通过业界黑马黑瞳科技介入,全方位、及时地阻断欺诈发生并将欺诈损失降到最低。后者提出智能反欺诈新标准:数据 技术 场景 规则 平台,五维一体的理念,将智能反欺诈的概念落地。

唐侠称,明年飞贷金融科技将有大量并购的动作,预计投入在10亿元左右。“我们在信贷领域耕耘10年,做到行业之巅,已经深刻理解金融科技其他领域运行逻辑,相较于其他公司,具备行业并购的天然基因优势,飞贷金融科技的特征是“以稳求进、以进促稳”,通过并购将在不同的技术层面延伸金融科技的科技维度。”

具体来看,首先利用的是移动交互技术。2017年,飞贷金融科技已经开发出支持定制化的全线上移动信贷产品,数据使用和储存极其安全。

 

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